Kredyt konsolidacyjny jest dość elastyczną formą spłaty poprzednich zobowiązań. Oferty banków prezentujących takie produkty finansowe są bardzo zróżnicowane i najczęściej… nie do końca prawdziwe. Chodzi o to, że większość banków stosuje bardzo indywidualne podejście do Klienta. Chodzi oczywiście o wysokość ponoszonych z tego tytułu kosztów.
Czy na kredycie można zaoszczędzić?
Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy na którym bank musi zarobić. Owszem, na konsolidacji Klient ogólnie zyskuje, ale najczęściej korzyści te mają postać zredukowanej raty miesięcznej. Zaciągnięcie zobowiązania konsolidującego o mniejszym koszcie niż poprzednie kredyty jest teoretycznie możliwe, aczkolwiek w praktyce wymaga sporych umiejętności negocjacyjnych i znajomości ofert banków. Nie oznacza to jednak, że nie jest to realne. W poniższym artykule przedstawimy co zrobić, by móc skorzystać z takiej opcji.
Prowizja przede wszystkim!
Najistotniejszym czynnikiem decydującym o opłacalności kredytów konsolidacyjnych, jest oczywiście ich prowizja. Tą trudno jednoznacznie ustalić, gdyż jej wysokość zależna będzie od konkretnej oferty, przedstawionej Klientowi znajdującemu się w określonej sytuacji. Mimo to istnieje możliwość wcześniejszego i przybliżonego skalkulowania ewentualnych kosztów i porównania ich z bieżącymi kosztami obsługi wcześniejszych kredytów. Jak zatem zaoszczędzić? Załóżmy, że zaciągnęliśmy w kilku bankach zobowiązania charakteryzujące się zróżnicowaną wysokością prowizji. Jeśli kwota hipotetycznych zobowiązań byłaby taka sama (np. 3 razy po 4000 złotych) wartość tą można by uśrednić a następnie porównać z ofertą podmiotu konsolidującego je. W praktyce zwykle jest to znacznie bardziej skomplikowane. Poszczególne kredyty nie tylko mogą różnić się wysokością zobowiązań, ale też stopniem zaawansowania spłaty. Problemem jest też fakt, że konsolidować można dosłownie wszystko, wliczając karty kredytowe i debet. Oznacza to, że dokładne wyliczenie ewentualnego bilansu zysków i strat będzie niemożliwe i konieczne stanie się oparcie na sporządzonych przez bank konsolidujący symulacji.
Prowizja a hipoteka
Jak już było to wspomniane wcześniej, konsolidować ze sobą można różne rodzaje zobowiązań. Nic nie stoi na przeszkodzie, by np. skonsolidować ze sobą kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy. Połączenie ze sobą obydwu zobowiązań nie musi wymagać zabezpieczenia hipotecznego. W praktyce jednak lepszym rozwiązaniem będzie zabezpieczenie konsolidacji hipoteką. Dzięki niej Klient staje się bardziej wiarygodny w oczach banku, co pozwoli na zminimalizowanie ewentualnej prowizji. Nie można zapominać również o tym, że wysokość ewentualnego zabezpieczenia będzie musiała uwzględniać sumę obydwu kredytów. Jeśli wprowadzony do konsolidacji kredyt gotówkowy będzie zbyt wysoki, konieczne będzie wprowadzenie dodatkowej nieruchomości do zabezpieczenia hipotecznego. Oczywiście czynniki te będą dokładnie analizowane przez bank, co wpłynie na kształt ewentualnej oferty. Co ciekawe, to właśnie wprowadzenie hipoteki jest najkorzystniejszym z punktu widzenia Klienta rozwiązaniem i pozwala na uzyskanie konkretnych korzyści finansowych.
Podsumowując, kredyty konsolidacyjne nie mają stałego i przewidywalnego charakteru. Niemniej, zaciągając je Klient ma możliwość choć częściowej negocjacji jego kosztów. Dzięki temu, część ofert kredytów konsolidacyjnych faktycznie jest opłacalna. Może się nawet okazać, że w przypadku niektórych ofert bank całkowicie zrezygnuje z ewentualnej prowizji, aczkolwiek jest to zjawisko dosyć rzadko spotykane.
